01
Un écart de taux suffisant
À partir de 0,7 à 1 point avec les conditions du marché. En dessous, les frais absorbent l'essentiel du gain.
Rachat & renégociation
Rachat de crédit et renégociation de prêt
Une baisse de taux affichée ne devient un gain qu'après déduction de l'indemnité de remboursement anticipé, des frais de garantie et du courtage. Nous chiffrons ce solde avant d'engager quoi que ce soit, et quand il est négatif, nous le disons.
0,7 pt
d'écart de taux à partir duquel l'opération se discute
70 000 €
de capital restant dû en dessous duquel les frais dominent
48 h
ouvrées pour recevoir votre chiffrage
0 €
si l'opération ne se fait pas
Les repères
Les trois conditions d'une opération rentable
Trois seuils reviennent systématiquement. Ils ne sont pas arbitraires : chacun traduit une mécanique du prêt amortissable.
02
Un capital restant dû significatif
Au-delà de 70 000 € environ. Les frais étant en partie fixes, ils pèsent proportionnellement trop lourd sur un petit capital.
03
Un prêt encore jeune
Idéalement dans son premier tiers. Un prêt à échéances constantes rembourse les intérêts en priorité : c'est au début que baisser le taux agit sur une assiette importante.
Nuance
Des repères, pas des règles
Ces trois seuils sont des repères, pas des règles. Sur un capital de 400 000 €, un écart de 0,5 point peut suffire ; sur un prêt qui arrive à échéance dans six ans, un point ne rattrapera jamais les frais. Le calculateur de gain net tranche en quelques secondes, point mort inclus.
Une baisse de taux n'est pas un gain. C'est un gain brut, dont il faut retrancher tout ce que l'opération coûte.
Notre méthode : votre banque d'abord
Cela peut surprendre venant d'un courtier, mais la première démarche que nous recommandons est une renégociation auprès de votre banque actuelle. Elle évite l'indemnité de remboursement anticipé et les frais de garantie, soit l'essentiel du coût de l'opération.
Elle a cependant deux limites : votre banque n'est jamais obligée d'accepter, et elle consent rarement le meilleur taux sans y être contrainte. Nous montons donc les deux scénarios en parallèle, la proposition de rachat sert de levier, et si votre banque s'aligne, tant mieux : vous économisez les frais.
Nos honoraires ne sont dus qu'en cas d'aboutissement. Un chiffrage qui conclut à l'inutilité de l'opération ne vous coûte rien, et c'est une conclusion que nous rendons régulièrement.
Le levier qu'on oublie : l'assurance seule
Quand le rachat ne se justifie pas, il reste presque toujours une économie à faire sur l'assurance emprunteur. Elle se change à tout moment, sans frais et sans indemnité, et le gain est net dès le premier mois puisqu'aucune garantie n'est à reconstituer.
Sur un capital important et un contrat groupe souscrit il y a plusieurs années, l'économie dépasse fréquemment ce qu'aurait rapporté une renégociation de taux marginale. Voir comment fonctionne la délégation d'assurance.
Ce qu'il nous faut pour chiffrer
- Votre offre de prêt initiale, pour l'article qui fixe l'indemnité de remboursement anticipé.
- Le dernier tableau d'amortissement, qui donne le capital restant dû et la durée résiduelle exacts.
- Le certificat d'assurance emprunteur en cours, avec son taux et ses garanties.
- La nature de la garantie en place : caution mutuelle ou hypothèque, la mainlevée n'ayant pas le même coût.
Avec ces quatre documents, le chiffrage est fait sous 48 heures ouvrées, avec les deux scénarios côte à côte.
Questions fréquentes
La renégociation se fait avec votre banque actuelle, par avenant : pas d'indemnité, pas de nouvelle garantie, seulement des frais d'avenant. Le rachat consiste à faire reprendre le prêt par une autre banque : plus de frais, mais un vrai levier sur le taux. Le regroupement de crédits rassemble plusieurs dettes, immobilières et à la consommation, en une seule mensualité allongée, l'objectif est alors de réduire la charge mensuelle, pas le coût total, qui augmente.
Oui, sans avoir à se justifier : elle n'y est jamais obligée. C'est pourquoi une demande de renégociation se prépare avec une offre concurrente en main. Sans alternative crédible, vous n'avez aucun levier ; avec une proposition de rachat chiffrée, la discussion change de nature.
C'est un outil d'assainissement, pas une opération d'optimisation. Il redonne de l'air immédiatement en ramenant plusieurs mensualités à une seule, plus faible, mais en allongeant la durée : le coût total grimpe, parfois beaucoup. Il se justifie quand la trésorerie mensuelle est le problème, ou pour restaurer un taux d'endettement avant un nouveau projet. Nous vous disons franchement quand il ne se justifie pas.
Un nouveau prêt implique une nouvelle assurance, donc un nouveau questionnaire de santé, et c'est un point de vigilance si votre situation médicale a changé depuis le prêt initial. À l'inverse, c'est aussi une occasion : les garanties se renégocient en même temps, et l'écart de prix avec un contrat groupe bancaire est souvent significatif.
Comptez de six à dix semaines entre le dépôt du dossier et le déblocage effectif des fonds. Le délai est plus long qu'un financement d'achat parce qu'il faut solder l'ancien prêt, lever l'ancienne garantie et constituer la nouvelle. Il n'y a pas de compromis qui court, donc pas d'urgence : autant prendre le temps de faire jouer la concurrence.